¿El Seguro Complementario cubre si el trabajador está en Fonasa?
Sí. El Seguro Complementario de Salud cubre a trabajadores afiliados a Fonasa. Opera sobre lo que Fonasa ya bonificó: el trabajador se atiende, Fonasa paga su parte y el seguro reembolsa un porcentaje del copago, según la póliza. Es clave hoy, porque cada vez más trabajadores están dejando las isapres y pasándose a Fonasa.
Por qué esto importa ahora: la fuga hacia Fonasa
El Informe 2-2025 del Instituto de Salud Pública de la Universidad Andrés Bello proyecta que las isapres abiertas perderán más de 270 mil beneficiarios a diciembre de 2026. Fonasa, en cambio, suma más de 1,9 millones de nuevos beneficiarios desde 2019.
El informe agrega tres alertas relevantes para cualquier empresa:
- Isapres bajo presión. La Ley 21.674 (Ley Corta de Isapres) dio una estabilidad financiera aparente, pero frágil; el envejecimiento de la cartera y el alza sostenida de la siniestralidad siguen sin resolverse.
- La MCC de Fonasa es incierta. La nueva Modalidad de Cobertura Complementaria tiene aranceles y normas técnicas definidos, pero hay dudas sobre su implementación, su sostenibilidad fiscal y su atractivo para las aseguradoras.
- Posible desinterés de las aseguradoras en participar en las licitaciones de la MCC, por condiciones poco claras o desfavorables.
Lectura para el gerente: una parte creciente de su dotación ya está o estará en Fonasa, y no puede contar con que la MCC resuelva su cobertura en el corto plazo. El seguro complementario de la empresa pasa a ser la herramienta principal para cerrar esa brecha.
Cómo funciona el Seguro Complementario con Fonasa
El seguro complementario no reemplaza a Fonasa: se suma a él y reduce el gasto de bolsillo del trabajador.
- El trabajador se atiende con un prestador en convenio con Fonasa, usando la Modalidad de Libre Elección (bono).
- Fonasa bonifica su parte de la prestación.
- El trabajador paga el copago.
- Presenta el bono y la boleta a la aseguradora, que le reembolsa un porcentaje del copago según la póliza.
Lo que se debe revisar en la póliza:
- Porcentaje de reembolso para afiliados Fonasa. Algunas pólizas aplican un porcentaje distinto al de los afiliados a isapre.
- Topes anuales y por prestación.
- Cobertura en Modalidad Institucional (hospitales públicos) versus Libre Elección.
- Exclusiones y preexistencias.
- Cobertura catastrófica para enfermedades de alto costo.
Isapre o Fonasa: cómo opera el seguro en cada caso
| Aspecto | Trabajador en Isapre | Trabajador en Fonasa |
|---|---|---|
| ¿Lo cubre el seguro complementario? | Sí | Sí |
| Sobre qué opera | El copago tras la bonificación del plan de isapre | El copago tras el bono de Fonasa (Libre Elección) |
| Peso del seguro en la cobertura total | Complementa un plan privado | Puede ser la principal protección para acceder a la red privada |
| Riesgo según el informe ISP-UNAB | Isapres con estabilidad frágil | Alternativa MCC aún incierta |
| Qué revisar | Topes y exclusiones | Porcentaje para Fonasa, topes y red de prestadores |
Qué hacer como Gerente General o de RRHH: 5 pasos
- Mida su dotación: cuántos trabajadores están hoy en Fonasa y cuántos en isapre.
- Revise su póliza actual: confirme el porcentaje de reembolso para afiliados Fonasa y los topes.
- Anticipe la migración: si el informe proyecta más de 270 mil salidas de isapres abiertas, parte de su equipo puede cambiarse pronto.
- No espere la MCC: el propio informe advierte incertidumbre sobre su implementación y el interés de las aseguradoras.
- Comunique el beneficio: muchos trabajadores en Fonasa no saben que su seguro los cubre ni cómo pedir el reembolso.
Un seguro complementario bien diseñado retiene talento, reduce ausentismo y es un beneficio valorado a un costo acotado para la empresa.
Preguntas frecuentes
¿Un trabajador en Fonasa puede tener seguro complementario de salud?
Sí. El seguro colectivo de la empresa cubre tanto a afiliados a isapre como a Fonasa.
¿El seguro complementario reemplaza a Fonasa?
No. Opera después de la bonificación de Fonasa y reembolsa parte del copago.
¿Cuántas personas están dejando las isapres?
El Informe 2-2025 del ISP de la Universidad Andrés Bello proyecta más de 270 mil beneficiarios menos en isapres abiertas a diciembre de 2026.
¿Qué es la Modalidad de Cobertura Complementaria (MCC) de Fonasa?
Es una cobertura creada por la Ley 21.674 para afiliados a Fonasa. Según el ISP-UNAB, hay dudas sobre su implementación, su costo fiscal y el interés de las aseguradoras.
¿Qué documento se necesita para pedir el reembolso estando en Fonasa?
El bono de atención de Fonasa y la boleta de la prestación, además de lo que exija la aseguradora.
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Fuente
- Instituto de Salud Pública, Universidad Andrés Bello. Ley Corta de ISAPRES y nueva MCC: estabilidad transitoria y riesgos estructurales (Informe 2-2025, 15 de mayo de 2025).
Este artículo es de carácter informativo y no constituye asesoría legal, laboral ni financiera. Para situaciones específicas, consulta a un profesional.
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